De hypotheekmarkt is volop in beweging. Per 1 augustus 2011 treedt een aantal nieuwe regels in werking, die zijn opgesteld door de Nederlandse Vereniging van Banken en het Verbond van Verzekeraars. Het ministerie van Financiën en de AFM zien in deze regels een verbetering van de bescherming van consumenten tegen overcreditering. Of het de woningmarkt ten goede zal komen is nog maar de vraag.

Wat verandert er 1 augustus?
Met de nieuwe regels wordt de hoogte van een hypotheek beperkt tot 104% van de waarde van de woning. In geval van aankoop van een woning mag 6% overdrachtsbelasting worden meegefinancierd. Wanneer er sprake is van een verbouwing die een waardevermeerderend effect heeft, mag de waarde na het gereedkomen van de verbouwing worden gehanteerd.

Daarnaast mag de verstrekte hypotheek tot 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij zijn. Bovendien worden de mogelijkheden om af te wijken van de maximale hypotheek op basis van inkomen beperkt. Uitzonderingen op de laatstgenoemde wijziging zitten voornamelijk in energiebesparende verbouwingen of de aankoop van een woning met energielabel A.

Wat betekent dit voor u?
De wijzigingen zullen vooral negatieve gevolgen hebben voor hen die een hypotheek willen afsluiten om de eigen woning te verbouwen. Weliswaar mag de verbouwing worden meegenomen in het bepalen van de waarde van de woning, maar over het algemeen is de toename in waarde niet gelijk aan het bedrag dat uitgegeven wordt aan de verbouwing. De meeste verbouwingen zullen dus gedeeltelijk uit eigen spaargeld gefinancierd moeten worden. Voor de reguliere aankoop van een woning hebben de wijzigingen weinig effect, de koopsom vermeerderd met de kosten koper en de kosten voor het afsluiten van de hypotheek kunnen nog steeds gefinancierd worden, zolang het totaal binnen 104% (+6% overdrachtsbelasting) van de waarde van de woning blijft. Koop je een huis dat nog verbouwd dient te worden, dan doet zich het probleem wederom voor dat waarschijnlijk niet het hele bedrag kan worden gefinancierd door middel van hypotheek.

In de regio en ook daarbuiten zullen de nieuwe regels een negatief effect hebben op de prijzen en verkooptermijn van panden met achterstallig onderhoud. Het ‘woonklaar’ maken van een woning kent wel een waardevermeerdering, maar deze is beperkt. Daarbij is de waarde van onroerend goed is de afgelopen 2½ jaar al fors teruggelopen, dus voor huizenbezitters die een nieuwe woning gaan kopen, is over het algemeen geen sprake van overwaarde bij verkoop van de huidige woning. Zij zullen flink moeten sparen voor een eventuele verbouwing van hun nieuwe huis.

Raadzaam
Voor mensen die voornemens zijn om te gaan verbouwen of een huis op het oog hebben dat nog opgeknapt moet worden, is het raadzaam om voor 1 augustus een hypotheek aan te vragen zodat zij nog niet worden beperkt door de nieuwe regels. Voor de aankoop van een woning geldt dat er op dit moment in deze regio veel verschillende soorten woningen te koop staan. Bovendien staat de hypotheekrente historisch gezien op een laag niveau. In deze marktsituatie is het dus zeker goed om niet langer te wachten.

Dit artikel wordt u aangeboden door Thoma Hypotheken. Wilt u op de hoogte blijven van de ontwikkelingen op dit gebied? Volg ons dan op Twitter of Facebook.

Tekst: Eric Jol